自社ローンの返済が遅れそう!?遅れたときなど対処法を分かりやすく解説

自社ローンは独自審査でマイカー資金を用立てることができ、このような理由から一般的なマイカーローンを利用できない人からの注目を集めています。ここでは、自社ローンを利用していて返済ができなくなった、返済遅延が生じたときの対処法を解説します。

自社ローンを使うと、審査の際に個人信用情報の照会が行われないので、借金していて返済能力が上限になっている場合でも利用できるメリットがあります。しかし、返済ができなくなれば借入先に迷惑をかけることになりますので、返済計画をしっかり立てることが大切です。ここでは、自社ローンを契約して車を購入した際に、返済が遅れたときなどの対処の仕方を伝授します。

自社ローンの特徴を分かりやすく解説

自社ローン

マイカーを購入するときの融資というと、金融機関が用意しているマイカーローンを思い浮かべる人は多いのではないでしょうか。金融機関のマイカーローンは低金利なので返済も楽になるなどのメリットがありますが、既に借金をしている人や過去の借金で金融事故歴がある人などは審査に通過できない、このような理由から自社ローンを利用できる車を購入する方法に注目が集まっています。

この自社ローンは購入代金を販売店が立て替えてして車を手に入れることができる便利な融資商品、分割で返済する仕組みを持ちます。ちなみに、ローンの名称が付いているのですがこれは金融機関などが用意しているマイカーローンなどの金融商品とは異なり、販売店が独自に用意している支払い方法の一種です。

そのため、自社ローンの名称が付いているけれども金銭の貸し借りが発生しないので金利の概念がない、このような特徴があります。ただし、金利がない代わりに車両本体価格の10~20%程度の手数料や保証料などが上乗せされます。

一般的なマイカーローンと審査基準が異なる

自社ローンを利用するためには、マイカーローンと同じく審査に通過しなければなりません。通常のマイカーローンは現在の収入や返済能力、勤務先の安定性や勤続年数、さらに信用情報機関が管理を行っている個人信用情報の内容が使用されます。

収入や返済能力などの情報は自社ローンの場合も審査に必要になる項目ですが、販売店側は金融機関ではないので個人信用情報の内容を活用することはできません。

この個人信用情報は、過去の借金の金額へ返済状況などが記録してあること、自己破産など債務整理をした場合はブラックリスト入りしているので申し込みを行っても審査に通過できません。

個人信用情報は、申し込み者の与信調査に活用される重要な情報源になるわけですが、自社ローンはこのような情報が審査の中で利用されないので、ブラックリスト入りしている人も利用できるといわれています。しかしながら、現在の収入や勤続年数など申し込み者の返済能力が問われるので、必ず利用できるとは限りません。

自社ローンを使うのときの注意点

自社ローンは個人信用情報の内容が審査の際に活用されないので、一般的なマイカーローンとは異なり審査に通過しやすいなどの特徴がありますが、注意しなければならないこともあります。

自社ローンを利用した人の中には、銀行のマイカーローンを利用しようと思ったけれども審査に落ちてしまった、そこで自社ローンを利用したところ審査に通過して車を手に入れることができた、このようなケースも多いといえます。しかし、自社ローンは手数料などが別途必要でこの手数料が高めに設定されているので、その手数料がどのくらい必要になるのか事前に調べておくことが大切です。

自社ローンで購入した車は、車検証の名義が販売店になります。これはローンを全額返済すると名義が購入者側に移りますが、この間は売却できないので、これについても注意が必要です。それと、自社ローンは申し込み可能な金額が低めになっているので、頭金をより多く用意しておかないと希望する車種を購入できないこともあります。

利用可能な車種やお店が限定されることも

自社ローン

自社ローンはブラックリスト入りしている人でも、申し込みの時に返済能力がある、このような判断が行われると利用できるメリットがあります。自社ローンは金利などがないので利息の支払いは要らないのですが、手数料や保証料などが別途必要になり、これらの負担額が意外と大きいため利用する前には返済できる範囲になるのか、これを確認しておかなければなりません。金利がない代わりに総額が大きくなってしまうことなどからも、自社ローンを使うときは保証料などの金額を確認すると同時に返済シミュレーションを使って無理なく返せるのか否かを判断することをおすすめします。

マイカーローンを利用して車を購入するときには、全ての販売店で希望の車種を見つけることができるのですが、自社ローンはこのローンを扱っている販売店の中で車種を選ぶことになるので、利用できる車の種類がある程度決まるため選択肢が狭くなりがちです。さらに安い車両は状態が悪いものもあるので、購入した後に修理費がかかるなどのケースもあるので注意が必要です。

自社ローンの返済ができないときの流れ

自社ローンを利用してマイカーを手に入れたけれども、毎月の返済が難しくなるケースもゼロではありません。会社の経営状況が悪くなって給料が減ってしまった、あてにしていたボーナスが大幅にカットされてしまうなどローンを組んでいる人はこのような事態が起こることも想定しておく必要があります。

自社ローンを利用している中で僅かな返済遅延が生じても必ず販売店に電話などで連絡を入れることがルールです。このとき、振り込みのタイミングを再設定するためにもいつなら返済ができるのか確実な日を決めることが大切です。

自社ローンなどローン商品は信頼で成立するものなので、返済日を過ぎてから払えないなど伝えると後々の信用にも影響を与えますし、信用を悪くしてしまえば後の対応が厳しくなる可能性がありますので、返済期日が近づいた時点で判断して遅れる旨の連絡をしておきましょう。ちなみに、再設定を行った日程で振り込みができないときには車の引き上げなどの可能性もあるので注意を要します。

一か月単位での遅延は車の引き上げ

返済期日に入金できないと遅延、しかも連絡を入れずに放置していると電話での催促などが頻繁に入るようになる、さらに1か月間単位で返済遅延を行えば大半の販売店は車の引き上げに踏み切ることになります。

自社ローンを利用するときは保証人を立てることになりますが、引き上げとなると購入者本人が全額返済をすることになります。このとき購入者が払えない場合は保証人に債務が移行するので、保証人に迷惑をかけることになります。数日程度ならその月に支払う金額を振り込みすれば良いのですが、車の引き上げとなったときは売却益および支払い残額の差額請求が行われます。

なお、電話の催促で連絡がつく場合は、販売店により辛抱強く待ってくれるケースもありますが、返済できない理由などを理解して貰えるように伝えること、そしていち早く返済できるような準備を行うことがポイントです。連絡がつかない場合は、車の引き上げだけでなく保証人に連絡したり職場に催促の電話が入るなど、保証人への迷惑や職場での信用を失うなどの結果になりかねません。

まとめ

自社ローン

自社ローンは販売店と車の購入者の間で取り交わす、独自審査で利用できるもので金利などがない代わりに保証料や手数料などが別途必要になる、しかも金額が高めに設定されていることもあるので注意が必要です。

返済ができなくなったときは速やかに連絡を入れることが重要、数日程度遅れる場合は再設定を行い期日に振り込み、これを怠ると以降の取引に影響を与えたり、車の引き上げや保証人への債務移行といった事態を招くこともあります。